هل ما زالت تقنية Blockchain مثيرة للاهتمام للبنوك في عام 2019؟

تُعرف Blockchain أساسًا بالعملة التي تشغل Bitcoin. ظهرت هذه التقنية لأول مرة في الكتاب الأبيض الأسطوري لساتوشي ، ولكن كان هناك أيضًا العديد من السلائف لظهورها. على الرغم من حقيقة أن Bitcoin لا تزال أشهر حالة استخدام لها ، إلا أن هناك الكثير من التطبيقات الأخرى لتقنية DLT في عدد كبير من الصناعات الأخرى. ليس من المستغرب أن يكون القطاع المصرفي التقليدي من بين الصناعات الأولى التي استحوذت عليها تقنية Blockchain. ومع ذلك ، بعد توجيه العملة المشفرة ، لا يزال العديد من الرافضين يتساءلون عما إذا كانت البنوك لا تزال مهتمة بـ Blockchain في عام 2019. في هذه المقالة ، توضح U.Today سبب حدوث ذلك..

القطاع المصرفيصورة Utoday

الفوائد الرئيسية لـ Blockchain

إليك كيف يمكن للمؤسسات المصرفية الاستفادة من استخدام تقنية Blockchain التخريبية:

  • سرعة عالية في المعاملات. السبب الرئيسي وراء قفز العديد من البنوك حول العالم إلى عربة Blockchain هو سرعة التحويلات المصرفية. يستغرق التحويل المصرفي العادي ما يصل إلى ثلاثة أيام ليتم التحقق منه ، لكن Blockchain يساعد في القضاء على هذا الانتظار الطويل عن طريق تقليل وقت التحويل إلى دقائق أو حتى ثوانٍ. على سبيل المثال ، تمكنت شركة ناشئة مقرها سويسرا تسمى Liquineq من تصميم منصة تحويل بنكي مدعومة من Blockchain قادرة على معالجة ما يصل إلى 50000 معاملة في الثانية بمساعدة التجزئة. من منظور طويل الأجل ، تسمح Blockchain تبادل المال مع معلومات السرعة التي تتحرك اليوم.

  • أمن من الدرجة الأولى. بصرف النظر عن السرعة المذهلة ، توفر تقنية Blockchain أيضًا مستوى عالٍ من الأمان. يعني تقليل وقت المعاملة أن هناك احتمالات أقل لتدخل شخص ما في المعاملات. يتم تأمين كل معاملة بمساعدة المفاتيح (المفتاح الخاص ، كما يوحي الاسم ، يتم الكشف عنه فقط لتلك الأطراف التي تجري المعاملة).

    يجب على المرء أيضًا أن يضع في اعتباره حقيقة أن Blockchain عبارة عن دفتر أستاذ غير قابل للتغيير ، ولا يمكن العبث به. لا يمكن أن تكون البلوكشين متسللين (نظريًا ، سيستغرق الأمر جهاز كمبيوتر كمومي للقيام بذلك ، ولكن هناك بالفعل بلوكشين مقاومة للكم في أمثال IOTA). باعتبار أن 40٪ من الهيئات المالية تواجه جرائم اقتصادية تؤدي إلى خسائر كبيرة. في الوقت نفسه ، من الصعب للغاية إفساد آلية Blockchain.

  • زيادة الكفاءة. ستكون Blockchain قادرة على خفض التكاليف التشغيلية للبنوك الكبرى بنسبة 50 في المائة. ستسمح هذه التقنية للبنوك بتخفيض تكلفة المعاملات بشكل كبير مع تحقيق المزيد من الشفافية في الوقت نفسه. اخر دراسة, الذي أجرته شركة الاستشارات Bain ، يوضح أن Blockchain يمكن أن تقلل من تكاليف تشغيل تمويل التجارة بنسبة تصل إلى 80 في المائة إذا تم تنفيذها بشكل صحيح. سيكون خفض التكلفة في المقام الأول نتيجة للمعاملات الأسرع – وفقًا لتقديراتهم ، يمكن أن تشهد سرعة التسويات والفواتير والمدفوعات بمقدار أربعة أضعاف زيادة بمقدار ثلاثة أضعاف.

حالات الاستخدام للبنوك

المعاملات الدولية

إرسال الأموال إلى بلد آخر ليس بالأمر السهل. على سبيل المثال ، يتعين على عملاء Wells Fargo دفع رسوم قدرها 45 دولارًا لإجراء تحويل بنكي دولي. يعتبر هذا بشكل موضوعي إهدارًا كبيرًا للمال بالنظر إلى أن الحجم السنوي للمعاملات عبر الحدود بلغ 180 تريليون دولار في العام الماضي.

يُنظر إلى الريبل ، على سبيل المثال ، كبديل لأنظمة التحويل المصرفي السائدة (تظل SWIFT الهدف الرئيسي للاضطراب). كانت هناك شائعات عديدة حول شراكة محتملة بين الاثنين ، حيث اقترح البعض أن SWIFT قد تشتري Ripple في النهاية. ومع ذلك ، بدد براد جارلينجهاوس ، الرئيس التنفيذي لشركة Ripple ، هذه الشائعات مرة أخرى في نوفمبر, يذكر أنهم عازمون على الاستيلاء على سويفت. يكشف Garlinghouse أيضًا أن ما يقرب من 100 بنك متصل بـ SWIFT يستخدم بالفعل منتج xCurrent. في أخبار أخرى ، يختبر Euro Exim Bank ، أول بنك بدأ في استخدام Ripple’s xRapid ، اختباره الجديد تمويل التجارة بمساعدة Ripple Blockchain.

العقود الذكية

تكلفة الدعاوى التجارية التي يتم حلها من خلال التقاضي في جميع أنحاء العالم تصل إلى 870 مليار دولار (وهذا المبلغ من المال لا يأخذ في الاعتبار سوء إدارة العقد). ظهرت العقود الذكية لأول مرة مع Ethereum في عام 2015. تسمح هذه الميزة بتشفير المعلومات حول شروط وأحكام العقد على Blockchain ، ولا يمكن العبث بها بسبب ثباتها.

الجدير بالذكر أن العقود الذكية ذاتية التنفيذ أيضًا ، مما يعني عدم وجود وسطاء ماليين. يتم تحرير الأموال فقط من الضمان عند استيفاء شروط العقد. يمكن لـ Blockchain أن يقطع الرنجة الحمراء في الصناعة المصرفية ، والقضاء تمامًا على الوثائق القانونية المعقدة. يمكن استخدام العقود الذكية ل خدمة القرض, التأمين ، إلخ.

اعرف عميلك (KYC)

يتعين على كل مؤسسة مالية صرف 48 مليون دولار في المتوسط ​​من أجل إجراء “اعرف عميلك” لعملائها. بالعودة إلى عام 2017 ، ذكرت طومسون رويترز أن الإجراءات المتعلقة بـ “اعرف عميلك” لعمالقة البنوك بإيرادات سنوية قدرها 10 مليارات دولار تجاوزت 142 مليون دولار. والجدير بالذكر أن تكلفة هذه الإجراءات تميل إلى الارتفاع كل عام.

باستخدام Blockchain ، أصبح تخزين البيانات المتعلقة بالتاريخ المالي للعميل أسهل بكثير. يمكن لدفتر الأستاذ غير القابل للتغيير الاحتفاظ بجميع المعلومات المتعلقة بمصدر الأموال وسجل القروض والنشاط التجاري للعميل. يتم تخزين المعلومات بشكل آمن على Blockchain ، ويمكن مشاركتها مع البنوك الأخرى.

التدقيق وإعداد التقارير

تمامًا كما في الحالة السابقة ، يمكن أن تقلل Blockchain بشكل كبير من تكلفة التدقيق والإبلاغ عن المعلومات إلى السلطات التنظيمية. لا شك أن الامتثال التنظيمي مهم للغاية ، ولكن ليس بالضرورة أن يكون باهظ التكلفة.

ذكرت U.Today بالفعل أن Big-Four مدققون يقومون بتجريب تقنية Blockchain داخل كونسورتيوم يضم 20 بنكًا تايوانيًا. تعد تقنية منع التلاعب هي الخيار الأمثل للتحقق من صحة المعاملات.

محافظ التشفير

تمثل المحافظ الرقمية تهديدًا كبيرًا للصناعة المصرفية. ومن ثم ، فإن البنوك تتولى زمام الأمور بنفسها بينما لا تزال الصناعة وليدة. العدد الإجمالي للأشخاص الذين لديهم بطاقة ائتمان هو 1 مليار ، وهو أكبر 40 مرة من حجم الجمهور بمحفظة تشفير (25 مليون). خططت شركة Rabobank ، وهي شركة مصرفية هولندية كبرى متعددة الجنسيات ، بالفعل لدمج محفظة cryptocurrency في نظامها المصرفي عبر الإنترنت. حصل Bank of America ، على سبيل المثال ، على براءة اختراع لتخزين التشفير الآمن ، مما أعطى الأساس للعديد من التكهنات بأنه سيدير ​​محفظة تشفير.

الإقراض المشترك

قد يكون الأمر مفاجئًا ، ولكن في عصر التقنيات المتطورة ، لا يزال الناس يعتمدون بشكل أساسي على الفاكس للإقراض الجماعي (عندما تتضافر مؤسسات متعددة من أجل تقديم قرض). في المتوسط ​​، يستغرق البنك 19 يومًا للموافقة على قرضك ، ومن المرجح أن يتم صرف مبلغ القرض في غضون 5-7 أيام عمل.

نعم ، لقد خمنت ذلك – يمكن لـ Blockchain أن يخفف بشكل كبير من عملية الحصول على قرض. هذا هو بالضبط سبب إطلاق شركة Credit Suisse العملاقة المصرفية العالمية منصة تجارية للقروض المجمعة المدعومة من Blockchain في عام 2019.

Blockchain يعطل القطاع المصرفي في جميع أنحاء العالم

حرفيا ، تقريبا كل بنك تحت الشمس. حاليًا ، ما يصل إلى 99 بالمائة من البنوك وشركات الاستثمار إما يستكشفون التكنولوجيا الجديدة أو يستخدمونها بالفعل. يدرك الرؤساء التنفيذيون لأكبر المؤسسات المصرفية في العالم الإمكانات التخريبية لـ Blockchain ، وهم يعملون بنشاط على حالات استخدام جديدة تعتمد على التكنولوجيا الجديدة حتى لا يتخلفوا عن الركب إذا انفجر بالفعل وأصبح أكبر من الإنترنت.

شمال امريكا

كما ذكرت U.Today في وقت سابق ، فإن Bank of America (BofA) هي واحدة من الشركات الرائدة من حيث عدد براءات الاختراع المتعلقة بـ Blockchain ، إلى جانب شركات عملاقة مثل IBM و Alibaba. على الجانب الآخر ، لا تعني حقيقة أن BofA يقاتل بضراوة من أجل أن يصبح رائدًا في سباق Blockchain أنه سيستخدم جميع براءات الاختراع الخاصة به. من المرجح أن ثاني أكبر بنك في أمريكا يحتفظ ببساطة بمكان للمستقبل. يُلاحظ هذا الاتجاه في جميع أنحاء العالم – فقط 10 في المائة من البنوك نفذت بالفعل تقنية Blockchain.

وفي الوقت نفسه ، ذهب JPMorgan Chase إلى حد إنشاء قسم منفصل لاستكشاف إمكانات Blockchain (قسم Quorum). وبالمثل ، يتمتع Goldman Sachs بسمعة طيبة كواحد من أكثر البنوك الصديقة للعملات المشفرة. كما أطلق بنك مونتريال أيضًا نظامًا يعمل بنظام Blockchain للمعاملات ذات الدخل الثابت.

أوروبا

في يونيو 2018 ، تعاون دويتشه بنك مع شركة التكنولوجيا الأمريكية العملاقة IBM لاختبار التحويلات المصرفية التي يتم تشغيلها بواسطة Blockchain. في وقت سابق ، ادعى رئيس قسم المعلومات في دويتشه بنك أن إمكانات Blockchain هائلة. أوضح مارتن شروتر من شركة IBM أن المؤسسات المالية الكبرى في أمثال دويتشه بنك تستخدم Blockchain لتحسين مستوى الأمان وقابلية التوسع..

كانت مجموعة Santander Group ، وهي بنك تجاري متعدد الجنسيات في إسبانيا ، من بين أول من طرح خدمة Ripple-Net المدعومة من Ripple-Net “Santander One Pay FX” لإجراء المعاملات عبر الحدود.

ثمانية من أكبر البنوك البولندية تختبر حاليًا منصة قائمة على Blockchain صممتها Billon Group لتخزين وإدارة البيانات الشخصية للعميل. تخطط Billon Group في المستقبل لتقديم حلول مدعومة من Blockchain للبنوك الكبرى الأخرى ، بما في ذلك تحويل الأموال الورقية.

يعمل Sberbank العملاق المصرفي الروسي في قطار Blockchain منذ عام 2017. توقع الرئيس التنفيذي لشركة Sberbank هيرمان جريف مؤخرًا أن اعتماد Blockchain على المستوى الصناعي سيحدث في غضون عام أو عامين. كما أعلن بنك Raiffeisen أنه سيستخدم تقنية DLT لإصدار الرهون العقارية الرقمية.

آسيا

تقفز الصين بالفعل أولاً في صناعة Blockchain على الرغم من قمعها السيئ السمعة على العملات المشفرة. في 29 ديسمبر ، وقعت جمعية البنوك الصينية (CBA) أكثر من عشرة بنوك صينية رئيسية (بما في ذلك HSBC و Bank of China) على نظام Blockchain جديد. منصة التداول. في المستقبل القريب ، يتوقع CBA أن تحذو البنوك ذات العيار الأصغر حذوها. بينما تسعى الصين جاهدة لتكون في طليعة ابتكارات Blockchain ، سيكون من الصعب على الدولة إجراء هذا التحول نظرًا لأن نظام التجارة المحلي لا يزال قائمًا على الورق ويتمحور حول العمالة..

في 29 يناير ، ذي إيكونوميك تايمز ذكرت أن البنوك الهندية الكبرى ، بما في ذلك بنك ICICI وبنك HDFC وبنك Axis ، قد شكلت اتحادًا لإطلاق أول منصة تمويل مدعومة من Blockchain للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بالعملات المشفرة ، لا يزال الخط المعادي قائمًا.

الشرق الأوسط

توجه منطقة الخليج طموحات الصين عندما يتعلق الأمر بتبني Blockchain في البنوك. من اللافت للنظر أن الإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية ودول أخرى ليسوا أيضًا من كبار المعجبين بالعملات المشفرة ، لكنهم يدركون المزايا المذكورة أعلاه لللامركزية في الصناعة المصرفية.

في 27 ديسمبر ، أفادت يو تيوداي عن تعاون بنك الكويت الوطني مع شركة ريبل لإطلاق خدمة تحويل الأموال عبر الحدود التي يطلق عليها “NBK Direct Remit”. سيتمكن المواطنون الأردنيون من إرسال المعاملات في غضون ثوانٍ.

أفريقيا

تستعد البنوك الأفريقية أيضًا إلى Blockchain. وبالتحديد ، أصبحت مجموعة باركليز أفريقيا ، ثالث أكبر بنك في جنوب إفريقيا ، أول مؤسسة مالية في البلاد تنضم إلى أعضاء 45 الآخرين في R3. قاد بنك الاحتياطي الجنوب أفريقي (SARB) تعاون أكبر ثمانية بنوك في البلاد لمشروع Khokha ، والذي يستخدم Quorum Blockchain القائم على Ethereum لإجراء مدفوعات سريعة من بنك إلى بنك. ومع ذلك ، لا تزال وتيرة التبني متقطعة في جميع أنحاء البلاد.

أمريكا اللاتينية

في 15 ديسمبر ، رويترز ذكرت حول أن يصبح Itaú Unibanco البرازيلي أول بنك يغلق قرضه للنادي. تم إجراء ذلك بمساعدة R3 Corda Connect ، الذي يقطع الخطورة الحمراء ، ويساعد البنوك في الموافقة على صفقات الأندية رقميًا. من الجدير بالذكر أن البنك المركزي للبلاد بدأ في غمس أصابع قدميه في تقنية Blockchain قبل ذلك بوقت طويل من خلال البدء في اختبار Ethereum و Quorum مرة أخرى في عام 2017.

مرة أخرى في يوليو ، طلب البنك المركزي لجمهورية الأرجنتين أيضًا 42 كتابًا من أجل فهم تقنية Blockchain بطريقة أفضل ، مما يدل على استعدادهم لقبول العملة علانية.

Blockchain كبديل للبنوك

توضح حالات الاستخدام المذكورة أعلاه مدى الإمكانات التي تتمتع بها التكنولوجيا ، ولكن هذا لا يعني أنه يتعين علينا شطب الصناعة المصرفية العالمية (على الأقل في الوقت الحالي). يتوقع بعض الخبراء أن الأمر سيستغرق وقتًا طويلاً للغاية لكي تحل Blockchain محل الخدمات المصرفية التقليدية ، وسيتعين عليها أن تمر سنوات (أو حتى عقود) من التحولات الإضافية لتكون بديلاً قابلاً للتطبيق. لا تزال التكنولوجيا تواجه ما يسمى بـ “قابلية التوسع ثلاثية الأبعاد” ، والتي تشير إلى المقايضة بين قابلية التوسع والأمان من أجل التحسين.

القضايا التي يجب حلها

Blockchain حاليًا في المراحل المبكرة جدًا من تطورها. في المستقبل ، يمكن أن يكون هناك تنسيق عالمي بين العديد من البنوك التي يمكن أن تستخدم التكنولوجيا للصالح العام. اعتبارًا من الآن ، يتمثل التحدي الرئيسي في التوصل إلى معايير مشتركة للمؤسسات المالية ، والتي تعد ضرورية لتنفيذ حلول جديدة.

هناك عقبة أخرى تعيق التبني حاليًا وهي قلة الوعي حول Blockchain. وفقًا لتقرير برايس ووترهاوس كوبرز ، فإن 24 في المائة فقط من المديرين التنفيذيين في الصناعة المصرفية على دراية بالتكنولوجيا.

يتعين على أصحاب المصلحة الرئيسيين داخل مؤسسة مالية معينة إدراك فوائد Blockchain.

أخيرًا ، لا يمكننا أن نتجاهل الفيل في الغرفة – اللوائح. لن يحدث التبني السائد بدون إطار قانوني مناسب. ومع ذلك ، في الآونة الأخيرة ، يبدو أن المشرعين بدأوا أخيرًا في الاستعداد للتكنولوجيا الجديدة. مثال على ذلك: وايومنغ ، وهي ولاية أمريكية صديقة للعملات المشفرة أقرت مؤخرًا بالإجماع مشروع قانون Blockchain الذي من شأنه أن يعطي دفعة كبيرة لتكامل Blockchain في ولاية رعاة البقر. في 29 يناير ، مرروا فاتورة Blockchain أخرى.

Blockchain ليست آلة لتوفير النفقات

يعتقد عمر فاروق ، الذي يرأس قسم Blockchain في JPMorgan ، أن تقنية DLT يمكن أن تقدم بالفعل تطبيقات للبنوك ، لكن قدراتها على توفير التكاليف مبالغ فيها إلى حد كبير. ووفقًا لفاروق ، فإن تقنية Blockchain تدور بشكل أساسي حول إنشاء منتجات جديدة. وفي الوقت نفسه ، فإن استخدامه كأداة لخفض النفقات والقوى العاملة يحد بشكل كبير من إمكانياتها.

Blockchain المصرفية لغير المتعاملين مع البنوك

نعم ، لا يزال معدل التبني بطيئًا إلى حد ما ، والبنوك الكبرى لن تتجه إلى أي مكان ، ولكن هناك قطاع واحد أحدثت فيه تقنية Blockchain بالفعل موجات: التعامل مع غير المصرفية. لا يزال حوالي مليوني شخص حول العالم غير متعاملين مع البنوك. هذه المسألة لا تقتصر على دول العالم الثالث – على الصعيد الوطني ، ما يقرب من 8 في المائة من الأسر في الولايات المتحدة لا تزال بدون بنوك ليس من المستغرب أن تزداد الأمور سوءًا في المناطق ذات المستوى المنخفض من الشمول المالي ، حيث يظل 34 في المائة من الناس في إفريقيا جنوب الصحراء بدون حساب مصرفي.

ذكرت CNBC في وقت سابق أن الناس في جنوب إفريقيا (واحدة من أكثر المناطق تطوراً) لا يزالون يقومون بتحويل الأموال بمساعدة سائق حافلة نظرًا لعدم كفاءة التحويلات المصرفية ، وهذا هو السبب في أنها أصبحت واحدة من النقاط المحورية في اندفاع العملات الرقمية. اعتبارًا من الآن ، هناك الكثير من المشاريع القائمة على Ethereum المصممة لمعالجة المشكلة.