Технологията Blockchain все още интересна ли е за банките през 2019 г.?

Blockchain е известен главно като валутата, която задвижва Bitcoin. Технологията направи своя дебют в легендарната бяла книга на Сатоши, но имаше и много предшественици за появата й. Въпреки факта, че Bitcoin остава най-известният му случай на употреба, има много други приложения на DLT технологията в множество други индустрии. Не е изненадващо, че традиционният банков сектор беше сред първите индустрии, които Blockchain превзеха. Въпреки това, след крипто рутацията, много нежелатели все още се чудят дали банките все още се интересуват от Blockchain през 2019 г. В тази статия U.Today обяснява защо може да е така.

банков секторИзображение от Utoday

Основни предимства на Blockchain

Ето как банковите институции могат да се възползват от използването на разрушителната технология Blockchain:

  • Висока скорост на транзакциите. Основната причина, поради която много банки по света се възползват от Blockchain, е скоростта на банковите преводи. Обикновеният банков превод отнема до три дни, за да бъде проверен, но Blockchain помага за премахване на това дълго чакане, като намалява времето за превод до минути или дори секунди. Например, базирано в Швейцария стартиращо предприятие, наречено Liquineq, е успяло да проектира платформа за банков превод, задвижвана от Blockchain, която е в състояние да обработва до 50 000 транзакции в секунда с помощта на шардинг. В дългосрочна перспектива Blockchain би позволил размяна на пари с информацията за скоростта се движи днес.

  • Първокласна сигурност. Освен впечатляваща скорост, технологията Blockchain предлага и високо ниво на сигурност. Намаленото време за транзакция означава, че има по-малко възможности някой да се намеси в транзакциите. Всяка транзакция е защитена с помощта на ключове (частният ключ, както подсказва името, се разкрива само на онези страни, които провеждат транзакцията).

    Трябва да се има предвид и фактът, че Blockchain е неизменна книга, която не може да бъде подправена. Blockchains не могат да бъдат хакери (хипотетично, за това ще е необходим квантов компютър, но вече има квантово устойчиви Blockchains в подобни на IOTA). Като се има предвид, че 40 процента от финансовите органи са изправени пред икономически престъпления, които водят до значителни загуби. В същото време механизмът на Blockchain е изключително труден за повреда.

  • По-голяма ефективност. Blockchain ще бъде в състояние да намали оперативните разходи на големите банки с 50 процента. Технологията ще позволи на банките драстично да намалят цената на транзакциите, като същевременно ще донесе повече прозрачност на масата. Друг проучване, , проведено от консултантска фирма Bain, показва, че Blockchain може да намали оперативните разходи за финансиране на търговията с до 80 процента, ако се приложи правилно. Намаляването на разходите ще бъде преди всичко резултат от по-бързи транзакции – според техните оценки скоростта на сетълменти, фактуриране и плащания четири пъти може да се увеличи трикратно.

Използвайте случаи за банки

Международни транзакции

Изпращането на пари в друга държава не е лесен подвиг. Например клиентите на Wells Fargo трябва да платят такса от $ 45, за да извършат международен банков превод. Това обективно е огромна загуба на пари, като се има предвид, че годишният обем на трансграничните транзакции достигна 180 трилиона долара миналата година.

Ripple, например, се разглежда като алтернатива на масовите системи за банкови преводи (SWIFT остава основната цел за прекъсване). Има многобройни слухове за потенциално партньорство между двамата, като някои предполагат, че SWIFT в крайна сметка може да купи Ripple. Главният изпълнителен директор на Ripple Брад Гарлингхаус обаче разсея тези слухове още през ноември, заявявайки че са адски склонни да поемат SWIFT. Garlinghouse също разкрива, че почти „поне“ 100 банки, свързани с SWIFT, вече използват своя продукт xCurrent. Други новини: Euro Exim Bank, първата банка, която започна да използва xRapid на Ripple’s, тества новата си търговско финансиране система с помощта на Ripple Blockchain.

Интелигентни договори

Разходите за търговски искове, разрешени чрез съдебни спорове по целия свят, достигат зашеметяващите 870 млрд. Долара (и тази сума пари не отчита лошото управление на договорите). Интелигентни договори дебютираха с Ethereum през 2015 г. Тази функция позволява кодиране на информация за условията и условията на договор на блокчейн и те не могат да бъдат фалшифицирани поради неговата неизменност.

Струва си да се спомене, че интелигентните договори също се налагат, което означава, че няма финансови посредници. Парите се освобождават от ескроу само когато са изпълнени условията на договора. Blockchain може да намали червената херинга в банковата индустрия, като напълно изкорени сложната правна документация. Умните договори могат да се използват за обслужване на заеми, застраховка и др.

Познайте своя клиент (KYC)

Всяка финансова институция трябва да отдели средно $ 48 млн., За да проведе KYC за своите клиенти. Още през 2017 г. Thomson Reuters съобщи, че съобщава, че процедурите, свързани с KYC за банкови гиганти с годишни приходи от 10 млрд. Долара, надвишават 142 млн. Долара. Забележително е, че цената на подобни процедури обикновено се увеличава всяка година.

С Blockchain съхраняването на данни, отнасящи се до финансовата история на клиента, е много по-лесно. Неизменната книга може да съхранява цялата информация за източника на средства, историята на заемите и бизнес дейността на клиента. Информацията се съхранява сигурно в блокчейн и може да бъде споделена с други банки.

Одит и отчитане

Точно както в предишния случай, Blockchain може значително да намали разходите за одит и докладване на информация пред регулаторните органи. Несъмнено спазването на нормативните изисквания е от решаващо значение, но не е задължително да е толкова скъпо.

U.Today вече съобщи, че одиторите на Big-Four проверяват технологията Blockchain в рамките на консорциум с 20 тайвански банки. Технологията, защитена от фалшифициране, е идеалният избор за проверка на автентичността на транзакциите.

Криптографски портфейли

Цифровите портфейли представляват огромна заплаха за банковата индустрия. Следователно банките вземат нещата в свои ръце, докато индустрията все още се заражда. Общият брой на хората с кредитна карта е 1 млрд., Което е 40 пъти по-голямо от размера на публиката с криптографски портфейл (25 млн.). Rabobank, голяма холандска мултинационална банкова компания, вече планира да интегрира портфейл за криптовалута в своята система за онлайн банкиране. Bank of America, например, получи патент за сигурно крипто съхранение, което даде основание за много спекулации, че ще работи с крипто портфейл.

Синдикирано кредитиране

Може да е изненадващо, но в ерата на най-модерните технологии хората все още разчитат главно на факс за синдикирано кредитиране (когато множество институции обединяват сили, за да предоставят заем). Средно на банката са необходими 19 дни, за да одобри кредита ви, а сумата на кредита ви най-вероятно ще бъде изплатена за 5-7 работни дни.

Да, познахте – Blockchain може значително да облекчи процеса на теглене на заем. Точно затова глобалният банков гигант Credit Suisse стартира търговска платформа за синдикирани заеми, задвижвани от Blockchain.

Blockchain нарушава банковия сектор в световен мащаб

Буквално, почти всяка банка под слънцето. В момента до 99 процента от банките и инвестиционните посредници или изследват новата технология, или вече я използват. Изпълнителните директори на най-големите банкови институции в света разпознават разрушителния потенциал на Blockchain и активно работят по нови случаи на използване, базирани на новата технология, за да не бъдат изоставени, ако тя наистина експлодира и стане по-голяма от интернет.

Северна Америка

Както U.Today съобщи по-рано, Bank of America (BofA) е една от водещите компании по количеството патенти, свързани с Blockchain, заедно с такива бегемоти като IBM и Alibaba. От друга страна, фактът, че BofA се бори със зъби и нокти, за да стане лидер в състезанието Blockchain, не означава непременно, че ще използва всички свои патенти. По-вероятно е втората по големина банка в Америка просто да запази място за бъдещето. Тенденцията се наблюдава в световен мащаб – само 10 процента от банките действително са внедрили Blockchain.

Междувременно JPMorgan Chase стигна дотам, че създаде отделно подразделение за изследване на потенциала на Blockchain (подразделението Quorum). По същия начин Goldman Sachs се радва на репутация на една от най-удобните за крипто банки. Банката на Монреал също дебютира система, задвижвана с блокчейн, за транзакции с фиксиран доход.

Европа

През юни 2018 г. Deutsche Bank си сътрудничи с американския технологичен гигант IBM, за да тества банкови преводи, задвижвани от Blockchain. По-рано ИТ директор на Deutsche Bank също заяви, че потенциалът на Blockchain е огромен. Мартин Шрьотер от IBM обясни, че големи финансови институции като Deutsche Bank използват Blockchain, за да подобрят нивото на сигурност и мащабируемост.

Santander Group, мултинационална търговска банка в Испания, беше сред първите, които пуснаха в действие услугата Ripple-Net „Santander One Pay FX“ за извършване на трансгранични транзакции.

В момента осем от най-големите полски банки тестват платформа, базирана на Blockchain, проектирана от Billon Group за съхранение и управление на личните данни на клиента. В бъдеще Billon Group планира да представи решения, задвижвани от Blockchain, за други големи банки, включително прехвърляне на фиатни пари.

Руският банков гигант Sberbank е във влака на Blockchain от 2017 г. Изпълнителният директор на Sberbank Herman Gref наскоро прогнозира, че приемането на Blockchain на индустриално ниво ще се осъществи след една или две години. Райфайзен Банк също обяви, че ще използва технологията DLT за издаване на цифрови ипотеки.

Азия

Китай вече скача на първо място в индустрията на Blockchain, въпреки скандалната си кампания срещу крипто. На 29 декември Китайската банкова асоциация (ЦБА) подписа над десет големи китайски банки (включително HSBC и Банката на Китай) за нов блокчейн платформа за търговия. В най-близко бъдеще CBA очаква банките с по-малък калибър да последват примера. Въпреки че Китай се стреми да бъде в челните редици на Blockchain иновациите, би било доста предизвикателно за страната да направи този преход, като се има предвид, че нейната местна търговска екосистема все още е базирана на хартия и ориентирана към труда.

На 29 януари Икономическия път съобщава че големите индийски банки, включително ICICI Bank, HDFC bank и Axis Bank, са сформирали консорциум за стартиране на първата платформа за финансиране, задвижвана от Blockchain, за малки и средни предприятия. Що се отнася до криптовалутата, обаче, враждебна линия продължава.

Средния Изток

Регионът на Персийския залив насочва амбициите на Китай, когато става въпрос за приемане на Blockchain в банковото дело. Забележително е, че ОАЕ, Саудитска Арабия и други страни също не са големи фенове на крипто, но те признават гореспоменатите предимства на децентрализацията в банковата индустрия.

На 27 декември U.Today съобщи за Националната банка на Кувейт (NBK), която се обединява с Ripple, за да стартира трансгранична услуга за парични преводи, наречена „NBK Direct Remit“. Гражданите на Йордания ще могат да изпращат транзакции за броени секунди.

Африка

Африканските банки също се подгряват до Blockchain. А именно Barclays Africa Group, третата по големина банка в Южна Африка, стана първата финансова институция в страната, която се присъедини към други 45 членове на R3. Южноафриканската резервна банка (SARB) оглави сътрудничеството на най-големите осем банки в страната за Project Khokha, който използва базираната на Ethereum Quorum Blockchain за извършване на бързи плащания от банка към банка. И все пак темпът на осиновяване остава спорадичен в цялата страна.

Латинска Америка

На 15 декември, Ройтерс съобщава за бразилската Itaú Unibanco, която стана първата банка, която затвори клубния си заем. Това беше проведено с помощта на R3 Corda Connect, който реже червената херинга, помагайки на банките да одобряват дигитални клубни сделки. Струва си да се спомене, че централната банка на страната започна да потапя пръстите си в технологията Blockchain много преди това, като започна да тества Ethereum и Quorum още през 2017 г..

Още през юли Централната банка на Аржентинската република също поиска 42 книги, за да разбере технологията Blockchain по-добре, което показва, че те са готови да приемат открито валутата.

Блокчейн като заместител на банките

Гореспоменатите случаи на употреба показват колко голям потенциал има технологията, но не означава, че трябва да отпишем банковата индустрия в света (поне засега). Някои експерти прогнозират, че ще отнеме много време, докато Blockchain замени традиционното банкиране и ще трябва да претърпи години (или дори десетилетия) на допълнителни трансформации, за да излезе като жизнеспособна замяна. Технологията все още е изправена пред така наречената „трилема за мащабируемост“, която се отнася до компромиса между мащабируемостта и сигурността с цел оптимизация.

Въпросите, които трябва да бъдат решени

Понастоящем Blockchain е в много ранните етапи от своето развитие. В бъдеще може да има глобална координация между множество банки, които биха могли да използват технологията за общото благо. Към настоящия момент основното предизвикателство е да се изготвят общи стандарти за финансовите институции, които са необходими за прилагане на нови решения.

Друга пречка, която понастоящем пречи на осиновяването, е липсата на информираност за Blockchain. Според доклад на PwC само 24 процента от ръководителите в банковата индустрия са запознати с технологията.

Ключовите заинтересовани страни в рамките на определена финансова институция трябва да осъзнаят предимствата на Blockchain.

И накрая, не можем да пренебрегнем слона в стаята – разпоредби. Основното осиновяване няма да се случи без подходяща правна рамка. От скоро обаче изглежда, че законодателите най-накрая се подгряват до новомодната технология. Пример за това: Уайоминг, щатски щат на САЩ, който наскоро единодушно прие законопроект за Blockchain, който ще даде огромен тласък на интеграцията на Blockchain в каубойската държава. На 29 януари те приеха поредната сметка за Blockchain.

Blockchain не е машина за спестяване на разходи

Умар Фарук, който оглавява отдела за блокчейн в JPMorgan, вярва, че DLT технологията наистина може да предлага приложения за банки, но способностите й за спестяване на разходи са до голяма степен преувеличени. Според Blockchain, Farooq е основно за създаване на нови продукти. Междувременно простото му използване като инструмент за намаляване на разходите и работната сила значително ограничава възможностите му.

Блокчейн банкиране за небанкирани

Да, процентът на приемане все още е доста бавен и големите банки не отиват никъде, но има един сектор, в който Blockchain вече прави вълни: банкиране на необезпечените. Около 2 милиона души по света все още остават без банки. Този въпрос не е ограничен до страните от третия свят – в цялата страна почти 8% от домакинствата в САЩ остават без банки. Не е изненадващо, че нещата стават много по-лоши в региони с ниско ниво на финансово включване, тъй като 34 процента от хората в Африка на юг от Сахара остават без банкова сметка.

CNBC по-рано съобщи, че хората в Южна Африка (един от най-развитите региони) все още превеждат средства с помощта на шофьор на автобус предвид неефективността на банковите преводи, поради което се превръща в една от фокусните точки на крипто златната треска. Към момента има много проекти, базирани на Ethereum, които са предназначени да се справят с проблема.