La technologie Blockchain est-elle toujours intéressante pour les banques en 2019?

La blockchain est principalement connue comme la monnaie qui alimente Bitcoin. La technologie a fait ses grands débuts dans le légendaire livre blanc de Satoshi, mais il y avait aussi de nombreux précurseurs à son apparition. Bien que Bitcoin reste son cas d’utilisation le plus célèbre, il existe de nombreuses autres applications de la technologie DLT dans de nombreuses autres industries. Sans surprise, le secteur bancaire traditionnel a été l’une des premières industries que Blockchain a pris d’assaut. Cependant, après la crypto-déroute, de nombreux opposants se demandent toujours si les banques sont toujours intéressées par la Blockchain en 2019. Dans cet article, U.Today explique pourquoi cela pourrait être le cas.

secteur bancaireImage d’Utoday

Avantages majeurs de la blockchain

Voici comment les institutions bancaires peuvent bénéficier de l’utilisation de la technologie de rupture Blockchain:

  • Vitesse de transaction élevée. La vitesse des virements bancaires est la principale raison pour laquelle de nombreuses banques du monde entier se lancent dans le train en marche Blockchain. Un virement bancaire ordinaire prend jusqu’à trois jours pour être vérifié, mais Blockchain aide à éliminer cette longue attente en réduisant le temps de transfert à quelques minutes, voire à quelques secondes. Par exemple, une startup basée en Suisse appelée Liquineq a réussi à concevoir une plate-forme de virement bancaire basée sur la Blockchain capable de traiter jusqu’à 50000 transactions par seconde à l’aide du sharding. Dans une perspective à long terme, la Blockchain permettrait échanger de l’argent avec la vitesse à laquelle les informations circulent aujourd’hui.

  • Sécurité de premier ordre. Outre une vitesse impressionnante, la technologie Blockchain offre également un haut niveau de sécurité. La réduction du temps de transaction signifie qu’il y a moins de possibilités pour quelqu’un d’intervenir dans les transactions. Chaque transaction est sécurisée à l’aide de clés (la clé privée, comme son nom l’indique, n’est révélée qu’aux parties qui effectuent la transaction).

    Il faut également garder à l’esprit le fait que Blockchain est un registre immuable, qui ne peut pas être falsifié. Les blockchains ne peuvent pas être des hackers (hypothétiquement, il faudrait un ordinateur quantique pour le faire, mais il existe déjà des blockchains à l’épreuve des quantiques comme IOTA). Considérant que 40% des institutions financières sont confrontées à des délits économiques qui entraînent des pertes importantes. Dans le même temps, le mécanisme de Blockchain est extrêmement difficile à corrompre.

  • Une meilleure efficacité. La blockchain serait en mesure de réduire de 50% les coûts opérationnels des grandes banques. La technologie permettra aux banques de réduire considérablement le coût des transactions tout en apportant simultanément plus de transparence à la table. Une autre étude, qui a été menée par la société de conseil Bain, montre que la blockchain pourrait réduire les coûts d’exploitation du financement du commerce jusqu’à 80% si elle était correctement mise en œuvre. La réduction des coûts serait principalement le résultat de transactions plus rapides – selon leurs estimations, la vitesse de règlement, de facturation et de paiement par quatre pourrait être multipliée par trois..

Cas d’utilisation pour les banques

Transactions internationales

Envoyer de l’argent dans un autre pays n’est pas une mince affaire. Par exemple, les clients de Wells Fargo doivent payer des frais de 45 $ pour effectuer un virement bancaire international. C’est objectivement un énorme gaspillage d’argent étant donné que le volume annuel de transactions transfrontalières a atteint 180 milliards de dollars l’année dernière.

Ripple, par exemple, est considéré comme une alternative aux systèmes de virement bancaire traditionnels (SWIFT reste la principale cible des perturbations). Il y a eu de nombreuses rumeurs sur un partenariat potentiel entre les deux, certains suggérant que SWIFT pourrait éventuellement acheter Ripple. Cependant, le PDG de Ripple, Brad Garlinghouse, a dissipé ces rumeurs en novembre., déclarant qu’ils sont déterminés à reprendre SWIFT. Garlinghouse révèle également que presque «au moins» 100 banques connectées à SWIFT utilisent déjà leur produit xCurrent. Par ailleurs, Euro Exim Bank, la toute première banque à avoir commencé à utiliser le xRapid de Ripple, teste son nouveau financement du commerce système avec l’aide de la Blockchain Ripple.

Contrats intelligents

Le coût des réclamations commerciales résolues par voie de litige dans le monde atteint 870 milliards de dollars (et cette somme d’argent ne tient pas compte de la mauvaise gestion des contrats). Les contrats intelligents ont fait leurs débuts avec Ethereum en 2015. Cette fonctionnalité permet d’encoder des informations sur les termes et conditions d’un contrat sur une Blockchain, et ils ne peuvent pas être falsifiés en raison de son immuabilité.

Il convient de mentionner que les contrats intelligents sont également auto-exécutoires, ce qui signifie qu’il n’y a pas d’intermédiaires financiers. L’argent n’est libéré d’un séquestre que lorsque les conditions du contrat sont respectées. La blockchain pourrait couper le hareng rouge dans le secteur bancaire, éradiquant complètement la documentation juridique compliquée. Les contrats intelligents pourraient être utilisés pour service de prêt, assurance, etc..

Connaissez votre client (KYC)

Chaque institution financière doit débourser en moyenne 48 millions de dollars afin de mener KYC pour ses clients. En 2017, Thomson Reuters a rapporté que les procédures liées au KYC pour les géants bancaires avec un chiffre d’affaires annuel de 10 milliards de dollars dépassaient 142 millions de dollars. Notamment, le coût de ces procédures a tendance à augmenter chaque année.

Avec Blockchain, le stockage des données relatives à l’historique financier du client est beaucoup plus facile. Un grand livre immuable peut conserver toutes les informations sur la source des fonds, l’historique des prêts et l’activité commerciale du client. Les informations sont stockées en toute sécurité sur une Blockchain et peuvent être partagées avec d’autres banques.

Audit et reporting

Tout comme dans le cas précédent, la Blockchain pourrait réduire considérablement le coût de l’audit et de la communication des informations aux autorités réglementaires. Il ne fait aucun doute que la conformité réglementaire est d’une importance cruciale, mais elle ne doit pas nécessairement être aussi coûteuse.

U.Today a déjà signalé que les auditeurs des Big-Four trillent la technologie Blockchain au sein d’un consortium avec 20 banques taïwanaises. La technologie inviolable est le choix parfait pour vérifier l’authenticité des transactions.

Portefeuilles cryptographiques

Les portefeuilles numériques représentent une énorme menace pour le secteur bancaire. Par conséquent, les banques prennent les choses en main alors que l’industrie est encore naissante. Le nombre total de personnes avec une carte de crédit est de 1 milliard, ce qui est 40 fois plus grand que la taille du public avec un portefeuille cryptographique (25 millions). Rabobank, une grande société bancaire multinationale néerlandaise, prévoyait déjà d’intégrer un portefeuille de crypto-monnaie dans son système bancaire en ligne. Bank of America, par exemple, a obtenu un brevet pour un stockage crypté sécurisé, ce qui a donné lieu à de nombreuses spéculations selon lesquelles elle allait exploiter un portefeuille cryptographique..

Prêt syndiqué

Cela peut paraître surprenant, mais à l’ère des technologies de pointe, les gens comptent encore principalement sur le fax pour les prêts syndiqués (lorsque plusieurs institutions unissent leurs forces pour fournir un prêt). En moyenne, il faut 19 jours à une banque pour approuver votre prêt, et le montant de votre prêt sera probablement décaissé en 5 à 7 jours ouvrables..

Oui, vous l’avez deviné – Blockchain pourrait considérablement alléger le processus de souscription d’un prêt. C’est exactement pourquoi le géant bancaire mondial Credit Suisse a lancé une plate-forme commerciale pour les prêts syndiqués basés sur la blockchain en 2019.

La blockchain perturbe le secteur bancaire dans le monde

Littéralement, presque toutes les berges sous le soleil. Actuellement, jusqu’à 99% des banques et des entreprises d’investissement explorent la nouvelle technologie ou l’utilisent déjà. Les PDG des plus grandes institutions bancaires du monde reconnaissent le potentiel disruptif de la Blockchain et travaillent activement sur de nouveaux cas d’utilisation basés sur la nouvelle technologie afin de ne pas être laissés pour compte si elle explose et devient plus grande qu’Internet..

Amérique du Nord

Comme U.Today l’a signalé plus tôt, Bank of America (BofA) est l’une des principales entreprises en termes de brevets liés à la blockchain, avec des mastodontes tels qu’IBM et Alibaba. D’un autre côté, le fait que BofA se bat bec et ongles pour devenir le leader de la course Blockchain ne signifie pas nécessairement qu’il va utiliser tous ses brevets. Il est plus probable que la deuxième plus grande banque d’Amérique réserve simplement une place pour l’avenir. La tendance est vue dans le monde entier – seulement 10% des banques ont effectivement mis en œuvre la Blockchain.

Pendant ce temps, JPMorgan Chase est allé jusqu’à créer une division distincte pour explorer le potentiel de Blockchain (la division Quorum). De même, Goldman Sachs jouit d’une réputation comme l’une des banques les plus respectueuses de la cryptographie. La Banque de Montréal a également lancé un système alimenté par Blockchain pour les transactions à revenu fixe.

L’Europe 

En juin 2018, Deutsche Bank a collaboré avec le géant américain de la technologie IBM pour tester les virements bancaires alimentés par Blockchain. Auparavant, le CIO de Deutsche Bank avait également affirmé que le potentiel de Blockchain était énorme. Martin Schroeter d’IBM a expliqué que les principales institutions financières telles que la Deutsche Bank utilisent Blockchain pour améliorer le niveau de sécurité et d’évolutivité..

Santander Group, une banque commerciale multinationale en Espagne, a été parmi les premiers à déployer le service alimenté par Ripple-Net “ Santander One Pay FX ” pour effectuer des transactions transfrontalières.

Huit des plus grandes banques polonaises testent actuellement une plate-forme basée sur la blockchain conçue par Billon Group pour stocker et gérer les données personnelles des clients. À l’avenir, le groupe Billon prévoit d’introduire des solutions basées sur la blockchain pour d’autres grandes banques, y compris le transfert de monnaie fiduciaire.

Le géant bancaire russe Sberbank est dans le train Blockchain depuis 2017. Le PDG de Sberbank, Herman Gref, a récemment prédit que l’adoption au niveau industriel de la Blockchain aurait lieu dans un ou deux ans. Raiffeisen Bank a également annoncé qu’elle utiliserait la technologie DLT pour émettre des hypothèques numériques.

Asie

La Chine saute déjà les pieds dans l’industrie de la blockchain malgré sa tristement célèbre répression de la crypto. Le 29 décembre, la China Banking Association (CBA) a signé plus de dix grandes banques chinoises (y compris HSBC et Bank of China) pour un nouveau blockchain Plateforme d’échanges. Dans un proche avenir, l’ABC s’attend à ce que les banques de plus petit calibre emboîtent le pas. Alors que la Chine s’efforce d’être à la pointe des innovations Blockchain, il serait plutôt difficile pour le pays d’effectuer cette transition étant donné que son écosystème commercial local est toujours basé sur le papier et centré sur le travail..

Le 29 janvier, l’Economic Times signalé que les grandes banques indiennes, dont ICICI Bank, la banque HDFC et Axis Bank, ont formé un consortium pour lancer la toute première plateforme de financement alimentée par Blockchain pour les petites et moyennes entreprises. En ce qui concerne la crypto-monnaie, cependant, une ligne hostile persiste.

Moyen-orient

La région du Golfe canalise les ambitions de la Chine en matière d’adoption de la Blockchain dans le secteur bancaire. Fait remarquable, les Émirats arabes unis, l’Arabie saoudite et d’autres pays ne sont pas non plus de grands fans de crypto, mais ils reconnaissent les avantages susmentionnés de la décentralisation dans le secteur bancaire..

Le 27 décembre, U.Today a signalé que la Banque nationale du Koweït (NBK) s’était associée à Ripple pour lancer un service de transfert de fonds transfrontalier appelé «NBK Direct Remit». Les citoyens jordaniens pourront envoyer des transactions en quelques secondes.

Afrique

Les banques africaines se réchauffent également vers la Blockchain. À savoir, Barclays Africa Group, la troisième plus grande banque d’Afrique du Sud, est devenue la première institution financière du pays à rejoindre les 45 autres membres de R3. La Banque de réserve sud-africaine (SARB) a dirigé la collaboration des huit plus grandes banques du pays pour le projet Khokha, qui utilise la blockchain Quorum basée sur Ethereum pour effectuer des paiements rapides de banque à banque. Pourtant, le rythme d’adoption reste sporadique à travers le pays.

Amérique latine

Le 15 décembre, Reuters signalé sur le fait que le Brésilien Itaú Unibanco devienne la toute première banque à clôturer son prêt club. Cela a été mené avec l’aide de R3 Corda Connect, qui élimine le hareng rouge, aidant les banques à approuver numériquement les accords de club. Il convient de mentionner que la banque centrale du pays a commencé à plonger ses orteils dans la technologie Blockchain bien avant cela en commençant à tester Ethereum et Quorum en 2017..

En juillet, la Banque centrale de la République argentine a également demandé 42 livres afin de mieux comprendre la technologie Blockchain, ce qui montre qu’elle est prête à accepter ouvertement la monnaie..

La blockchain en remplacement des banques

Les cas d’utilisation mentionnés ci-dessus montrent le potentiel de la technologie, mais cela ne signifie pas que nous devrions radier le secteur bancaire mondial (du moins pour le moment). Certains experts prédisent qu’il faudrait beaucoup de temps à la Blockchain pour remplacer la banque traditionnelle et qu’elle devrait subir des années (voire des décennies) de transformations supplémentaires pour devenir un remplacement viable. La technologie est toujours confrontée au soi-disant «trilemme d’évolutivité», qui fait référence au compromis entre l’évolutivité et la sécurité dans un souci d’optimisation..

Les problèmes à résoudre

La blockchain en est actuellement aux tout premiers stades de son développement. À l’avenir, il pourrait y avoir une coordination mondiale entre plusieurs banques qui pourraient utiliser la technologie pour le bien commun. Désormais, le défi majeur est de proposer des normes communes aux institutions financières, nécessaires à la mise en œuvre de nouvelles solutions..

Un autre obstacle qui entrave actuellement l’adoption est le manque de sensibilisation à la Blockchain. Selon un rapport de PwC, seuls 24% des cadres du secteur bancaire connaissent la technologie.

Les principales parties prenantes au sein d’une certaine institution financière doivent réaliser les avantages de la blockchain.

Enfin, nous ne pouvons ignorer l’éléphant dans la salle – les règlements. L’adoption générale ne se fera pas sans un cadre juridique approprié. Cependant, depuis peu, il semble que les législateurs se réchauffent enfin à la nouvelle technologie. Exemple concret: le Wyoming, un État américain respectueux de la cryptographie qui a récemment adopté à l’unanimité un projet de loi sur la blockchain qui donnerait un énorme coup de pouce à l’intégration de la blockchain dans l’État de cow-boy. Le 29 janvier, ils ont adopté un autre projet de loi sur la blockchain.

La blockchain n’est pas une machine économique

Umar Farooq, qui dirige le département Blockchain chez JPMorgan, estime que la technologie DLT peut effectivement offrir des applications aux banques, mais ses capacités d’économie de coûts sont largement exagérées. La blockchain, selon Farooq, consiste principalement à créer de nouveaux produits. Pendant ce temps, le simple fait de l’utiliser comme un outil de réduction des dépenses et de la main-d’œuvre limite considérablement ses possibilités..

Blockchain bancaire pour les non bancarisés

Oui, le taux d’adoption est encore assez lent et les grandes banques ne vont nulle part, mais il y a un secteur où la Blockchain fait déjà des vagues: la banque des non bancarisés. Environ 2 millions de personnes dans le monde ne sont toujours pas bancarisées. Ce problème ne se limite pas aux pays du tiers monde – à l’échelle nationale, près de 8 pour cent des ménages aux États-Unis ne sont toujours pas bancarisés. Il n’est pas surprenant que la situation empire dans les régions à faible niveau d’inclusion financière, car 34% des habitants de l’Afrique subsaharienne restent sans compte bancaire..

CNBC a rapporté plus tôt que les gens en Afrique du Sud (l’une des régions les plus développées) transfèrent toujours des fonds avec l’aide d’un chauffeur de bus compte tenu de l’inefficacité des virements bancaires, c’est pourquoi il devient l’un des points focaux de la ruée vers l’or crypto. À l’heure actuelle, de nombreux projets basés sur Ethereum sont conçus pour résoudre le problème.